这对吗？专家建议10岁开始存养老钱最划算 65岁即可存344万，网友吐槽：年收率8%？？

妙曼姿。 · 发表于 2025-8-7 12:46:54

　　专家建议10岁开始存养老钱最划算
　　【专家建议10岁开始存养老钱最划算】近日，在上海交通大学上海高级金融学院举办的一场公开演讲中，知名教授阎志鹏抛出了一个极具颠覆性的观点：养老规划应当从10岁就开始着手进行。为了更直观地阐述这一观点，他借助三胞胎案例，生动揭示了“时间杠杆”在财富积累过程中所展现出的惊人力量。阎志鹏教授详细剖析道，在同样保持年化8%收益的前提下，不同起始年龄的储蓄规划会产生截然不同的结果。若从10岁起，每年存入1万元，持续存6年，到65岁时，账户余额竟能够高达344万元。而倘若从25岁才开始每年存1万，即便存上40年，最终账户余额却仅有280万元。这一鲜明对比，瞬间引发了公众对于“早规划、早受益”这一理念的热烈讨论。为了进一步强化这一观点，阎志鹏教授给出了更为细致的数据对比。他表示，在假设年化收益率稳定维持在8%的特定前提下，不同年龄阶段启动养老储蓄规划，将会呈现出显著差异化的财富积累效果。具体而言，若个体从10周岁起就树立起长期储蓄意识，每年定额投入1万元，并持续6年【至15周岁完成全部储蓄动作】，借助复利效应的持续发酵，待其65周岁时，账户总余额将高达344万元。相比之下，若储蓄启动时间推迟至16周岁，虽每年仍保持1万元的投入，且延长储蓄周期至9年【至24周岁完成储蓄】，但最终账户余额将缩减至293万元。更值得关注的是，当储蓄计划延迟至25周岁启动时，尽管储蓄年限大幅延长至40年【至64周岁完成储蓄】，然而受制于启动时间较晚，导致复利增值周期大幅缩短，最终账户总额仅能累积至280万元。这一系列对比数据，直观且有力地印证了“时间杠杆”在财富管理中的核心价值——储蓄启动时间每提前6年，在相同年化收益条件下，最终财富积累量可提升超17%。
　　基于此，阎志鹏教授特别强调，在20至30岁这个人生财富积累的黄金时期，应适当提高权益类资产在投资组合中的配置比例。通过承担适度的风险，获取更高的收益弹性，从而最大化地利用复利机制，实现财富的指数级增长。
　　同时，针对30多岁的人群，阎志鹏教授也给出了切实可行的建议。这一阶段的人群需要平衡刚性支出与养老储备之间的关系，可采用“30元法则”，即每天先存30元再消费，如此一来，一年下来就是1万元。按照8%的复利计算，30年后最终财富可达137.2万。
　　然而，阎志鹏教授以三胞胎案例构建的数学模型【10岁存钱者65岁获344万】，虽然看似完美无缺，但实际上却隐含着多重理想化假设。首先，年化8%的稳定收益，在很大程度上需要依赖权益类资产配置，但中国家庭金融调查数据显示，2022年城镇家庭股票基金持有比例仅12.3%，且近五年沪深300指数年化波动率高达21.7%。这意味着，普通家庭在实际操作中，难以持续获得模型中所设定的收益水平。此外，模型还假设“每年固定存入1万元”，对于低收入家庭而言【2022年全国人均可支配收入中位数为3.13万元】，10岁儿童每年存1万，需要家庭额外支出占可支配收入的32%，其可行性显然存疑。
　　将养老储备前置至儿童期的建议，从某种程度上来说，实则是将社会保障体系的责任转嫁至个体身上。当前，中国基本养老保险覆盖人数虽已超过10亿人，但替代率【退休金与退休前工资比例】却已从2000年的72%降至2022年的44%。在“未富先老”与“少子化”的双重压力之下，个人养老储备的紧迫性确实有所上升，但若将责任完全下放至家庭层面，极有可能加剧社会不平等现象——高收入家庭能够通过早期投资实现财富的跃升，而低收入群体则因现金流压力，被迫放弃复利机会。世界银行2023年报告指出，中国基尼系数【0.466】已超过国际警戒线，过早强调个人养老储备，可能会进一步扩大财富鸿沟。
　　“30元法则”所提出的每日储蓄建议，看似简单易行，但却忽视了当代年轻人消费结构所发生的显著变化。美团研究院数据显示，2023年Z世代【10 - 28岁】月均外卖支出达876元，占可支配收入的23%。与此同时，央行调查显示，18 - 35岁群体中，42%的人持有信用卡透支或网贷。在即时满足文化盛行、金融素养普遍不足的大背景下，要求年轻人“先储蓄后消费”，可能因缺乏财务规划能力而流于形式。日本2019年《少子化社会白皮书》揭示，该国30岁以下群体储蓄率不足5%，远低于“30元法则”所需的自律水平。
　　养老规划的本质，是风险共担机制的设计。德国“里斯特养老金”计划通过政府补贴、企业匹配与个人储蓄的三方共担，使参与家庭60岁后平均养老金替代率达到68%。新加坡中央公积金制度则通过强制储蓄与医疗、住房账户的联动，构建起了全生命周期保障体系。这些成功案例充分表明，仅靠个人提前储蓄，难以有效应对系统性养老风险，还需要配套税收优惠、低风险投资工具开发【如养老目标基金】、财务教育普及等政策支持。
　　阎志鹏教授的复利模型揭示了时间价值的数学魅力，但养老规划从来不是纯粹的数学问题。当我们将视角从个体账户余额转向社会公平、代际正义与制度保障时，真正的解决方案或许在于：构建政府主导的基本养老保障“安全网”，发展普惠型商业养老保险“缓冲层”，同时通过财务教育提升公民风险管理能力。唯有如此，复利效应才能真正成为普惠大众的财富工具，而非加剧社会分化的“双刃剑”。

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